Микрозаймы: мифы и реальность

За последние десятилетия как в Асино, так и в целом по России заметно развернули свою деятельность микрофинансовые организации. Разобраться, чем же отличаются займы в них и банковские кредиты, какие риски может понести заемщик, помогли специалисты Центрального банка. Начальник Управления надзора за рынком микрофинансирования Сибир-ского ГУ Банка России Нина Горбуль провела вебинар, на котором подробно разъяснила все плюсы и минусы МФО.
- Если вы считаете, что МФО нарушила ваши права, обращайтесь в Банк России. Жалобу можно направить через интернет-приемную на главной странице сайта cbr.ru. 
- О действиях нелегальных кредиторов сообщайте в полицию.
- Правильнее всего поинтересоваться спецификой услуги до ее получения.

Что такое МФО?

Разберемся, что же такое микрофинансовая организация. Вообще МФО были созданы для поддержки предпринимательских инициатив, которые не всегда могут рассчитывать на финансирование банков. Сегодня эти организации выдают более 20 видов займов, различающиеся по срокам и объемам, на различные цели и по разным ставкам. Например, заем на покупку автомобиля - несколько сотен тысяч рублей на два-три года, ставка - около 30%.

Около 25% от всех займов МФО - это займы для субъектов малого предпринимательства по ставкам от 1% годовых. Среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы, которые позиционируются как займы «до зарплаты» (необеспеченные займы сроком до 30 дней на сумму до 30 тыс. рублей), а также «рассрочка» (Installments - срок больше 30 дней и сумма, как правило, выше 30 тыс. рублей) или займы на конкретные покупки в магазинах (POS-микрозаймы). Они как раз не приоритетны для МФО, тем не менее количество таких микрозаймов в Томской области достигло двух третей от общего числа заключенных договоров.

Микрозаем, в отличие от кредита, одобряется при гораздо более простой оценке платежеспособности заемщика. Здесь с вас могут не потребовать справку о заработной плате, которую можно получить лишь с официального места работы. При этом микрофинансовая организация сильно рискует, потому что заемщик может не вернуть деньги. Так как оценка проводится очень быстро - иногда за минуты. Как показывает практика, значительная часть выданных населению средств не возвращается.


Обдирают до нитки?

В федеральных СМИ то и дело проскакивает информация, что люди все время жалуются на МФО, что те выдают маленькие деньги под большой процент. Конечно, процентная ставка здесь сравнительно выше, нежели в банке: по краткосрочным займам до 1% в день, то есть не более 365% годовых. Такая ставка установлена только для займов «до зарплаты» - небольших сумм денег, которые выдают не более чем на 30 дней без обеспечения. Кроме того, для краткосрочных займов (до года) установлена предельная задолженность по начислениям, которая включает неустойку (штрафы, пени) и другие платежи, - это ПОЛТОРЫ СУММЫ ЗАЙМА И НЕ БОЛЕЕ.

После того как задолженность по указанным начислениям достигнет этого предела, все начисления прекращаются.

Ставки выше банковских объясняются высоким риском невозврата займов (порядка 80 процентов). Ведь более половины заемщиков МФО нуждаются в деньгах, но не могут официально подтвердить свои доходы, либо их официальные, регулярные доходы невысоки. Отсюда высокая оценка риска невозврата займа. И если банк выдает кредиты за счет привлеченных средств клиентов - граждан и предприятий, то МФО действует за счет средств собственников или инвесторов. Инвестор в отличие от вкладчика осознанно принимает на себя риск этого бизнеса и в случае его реализации покрывает этот риск за свой счет, а не за счет клиентов - граждан и предприятий на обслуживании.

Также Нина Горбуль привела следующую статистику: за 2020 год от сибиряков получено 21 149 жалоб на банки, что на 24 процентов больше, чем за 2019 год (хотя банков менее 400). А на МФО за этот же период получено 2 504 жалобы, что меньше почти на 24 процента по сравнению с 2019 годом (МФО на территории России около 1400). Таким образом, объем жалоб на МФО в 8 раз меньше, чем на банки.


Стоит ли запретить деятельность МФО?

В связи с тем, что процентная ставка в МФО гораздо выше, нежели у банков, резонно возникает вопрос, а не проще ли запретить деятельность этих организаций? Специалисты Банка России считают, что это неразумно.

Во-первых, МФО часто работают там, где мало банков, и поэтому людям и малому бизнесу сложнее получить кредит. Портфель займов предпринимателям составляет четверть всего портфеля МФО.

Например, за 2020 год портфель займов для субъектов малого предпринимательства по России вырос на 52 процента, малый и средний бизнес получил около 7,3 млрд рублей. Запретить МФО - значит лишить большое число стартапов, МСП и ИП, а теперь и самозанятых, финансовой поддержки.

Во-вторых, микрофинансовые организации чаще всего удовлетворяют потребность простого населения в коротких небольших займах, которые иногда нужны людям срочно. Запрет МФО может спровоцировать переток значительной доли заемщиков к нелегальным кредиторам, а также миграцию отдельных МФО в теневой сегмент. Ведь если перекрыть доступ к законным займам - они пойдут к нелегалам. А там уж есть где разгуляться. Своей деятельностью, не ограниченной рамками закона, «черные кредиторы» точно могут оставить заемщика, что называется, «без штанов». Известны случаи, когда граждане, заключая сделку на небольшую сумму, впоследствии лишались даже квартиры. Так орудуют нелегальные кредиторы, которые маскируются под МФО и выдают займы незаконно, в том числе и под обеспечение жильем.

В то время как официальным МФО с ноября 2019 года запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья.


Когда орудуют коллекторы

Слухи о том, что все не оплаченные в определенные сроки задолженности микрофинансовые организации передают коллекторским фирмам, тоже часто муссируются в народе. А уж эти «звери» вышибают долги, как могут. Угрожают по телефону, приходят в дом, запугивают даже родственников и соседей. В памяти граждан есть случаи, когда коллекторы применяли физическую силу, причем не только к должнику, но и к его близким родственникам. Легальные организации так не действуют, это методы «черных кредиторов».

Все законные МФО находятся в государственном реестре, под прямым надзором Банка России. Если организации, выдающей себя за МФО, нет в реестре, это нелегальный кредитор. Сведения о такой организации надо передавать в правоохранительные органы и в Банк России.

Внесенные в госреестр МФО и банки предпочитают следовать закону. А он запрещает передачу долга кому-либо, кроме профессионального кредитора или коллектора, чья деятельность по взысканию задолженности с 2016 года регулируется Федеральным законом №230-ФЗ. Чаще всего дела должников рассматриваются в суде и потом передаются Федеральной службе судебных приставов.

Не стоит думать, что МФО не идут на то, чтобы реструктурировать задолженность или предоставить отсрочку. Эти организации заинтересованы в возврате долга и в том, чтобы не потерять в будущем клиента. И если гражданин не может вовремя погасить долг, не нужно прятаться, лучше пойти на переговоры с компанией.

Так, например, в прошлом году, когда пандемия повлекла падение доходов населения, все правительственные меры поддержки, включая «кредитные каникулы», МФО предоставляли своим заемщикам наравне с банками.


Онлайн-займы 24/7

Существует мнение, что сегодня дистанционно можно оформить заем на кого угодно, если есть данные паспорта. Причем онлайн-займы настолько доступны, что их набирают, а потом не могут выплатить долги.

На самом деле онлайн-займы не опаснее займов офлайн, так как существует многоступенчатая система идентификации, чтобы их получить. МФО проверяет заемщика так же, как и обычного. И может отказать ему, если кредитная история покажет чрезмерную закредитованность. МФО не заинтересованы выдавать займы мошенникам, так как это прямые потери компании. Главное четко определить, что вы имеете дело с компанией, занесенной в государственный реестр. МФО предпринимают все возможные меры для правильной удаленной идентификации заемщика. Для этого, как правило, разрабатываются довольно сложные интеллектуальные алгоритмы, при этом процедуры контроля не всегда заметны потенциальному заемщику.


Подведем итог

Итак, если вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

Но, как рассказала управляющая Отделением Томск Банка России Елена Петроченко, граждане должны четко понимать три главных момента: для чего берут заем, к кому обращаются за деньгами и смогут ли вовремя в полном объеме рассчитаться.

«Хотя микрозаем выдается на короткий срок и ограничен ежедневной процентной ставкой в размере 1%, учитывайте, что в месяц переплата уже составит 30%. Таким инструментом можно пользоваться, если деньги нужны на несколько дней. В тех случаях, когда долг вернуть не получается, закон защищает заемщика. Для займов сроком до года начисленные проценты, штрафы, пени, неустойки, дополнительные платежи не смогут превысить более чем в полтора раза сумму основного долга», - добавила она.

В первую очередь обращение в МФО должно начинаться с проверки выбранной компании в государственном реестре. Он опубликован на сайте Центрального банка РФ www.cbr.ru в разделе «Проверить финансовую организацию». Это поможет избежать встречи с «черными кредиторами» и другими мошенниками.

Кроме этого, с 1 июня 2021 года Банк России на своем официальном сайте начал публиковать список компаний с признаками нелегальной деятельности, чтобы граждане могли вовремя сориентироваться и не попасть в ловушки злоумышленников. Если вы нашли организацию в этом списке, ни в коем случае не связывайтесь с ней. Следует понимать, что этот список, разумеется, неполный, так как это нелегалы, которые не проходят процедуры допуска и прекращения деятельности, их число меняется каждый день.

В 2020 году микрофинансовые организации, зарегистрированные на территории Томской области, выдали гражданам более 27 тыс. займов на сумму около 319 млн рублей. Это меньше на 11% по количеству и на 21% по объему, чем в 2019 году. Средняя сумма займа составила 11,7 тыс. рублей. Всего в реестре МФО Томской области на начало текущего года 24 организации. Жители региона могли пользоваться услугами микрофинансовых организаций, зарегистрированных и за пределами области, а также с помощью онлайн-каналов.

Теги:

Избранные новости